המדריך לפנסיונר המתחיל

כמו כל סוכן מכירות טוב, רצינו לשאול אתכם, אם אתם הייתם טובעים והיו זורקים לכם גלגל הצלה הייתם לוקחים אותו? לרובכם השאלה היא די רטרואקטיבית והייתם ישר עונים שכן, אבל מסתבר שדווקא התנהגות בפועל היא לרוב – "לא, תן לי לטבוע בשקט אני מעדיף לא לדעת".

אז לאלו מכם שדווקא העדיפו לתפוס את גלגל ההצלה, אנחנו ממליצים לכם לקחת כמה דקות ולקרוא את הכתבה הבאה, שבסופה אולי תצליחו לעלות לסירה.

במדינת ישראל, כל עובד שכיר זכאי לפנסיה לאחר שישה חודשי עבודה (וזה בתנאי שהוא עבר את גיל 21). אם שפר מזלו של העובד, והוא כבר מחזיק בפנסיה ממקום עבודה אחר, אז אחרי שלושה חודשי עבודה הוא זכאי להמשיך את אותה הפנסיה, גם אם מדובר בפנסיה מטיבה, ללא איבוד זכויות הביטוח שצבר. (אלא אם עברו חמישה חודשים מהפעם האחרונה שהופקד כסף לפנסיה הקודמת).

בפועל, ישנם מספר תרחישים אשר מתקיימים במציאות של היום במקומות עבודה:

תרחיש 1:

כאשר מקום העבודה נדרש על פי החוק להתחיל להפריש עבורכם פנסיה, קובע לכם המעסיק פגישה עם סוכן ביטוח. לרובנו, בואו נודה בזה, אין שמץ של מושג בתחום הפנסיות. הסוכן מציע לכם כמה קרנות פנסיה או ביטוחי מנהלים אשר הוא מעדיף מסיבות כאלה וכאלה (עמלות יפות לסוכן). כמובן שהסוכן עובד באופן "מקצועי" ומסביר לכם מה זה אומר וכמה להפריש לביטוח. לאחר מכן הוא יחתים אתכם על כמה טפסים מעורפלים וילחץ את ידכם. בחודשים הבאים יגיע אליכם הביתה פירוט לא מובן שאותו אתם, קרוב לוודאי, תשמרו בקלסר גדול על מדף גבוהה שלא תצטרכו לראות.

מכאן והלאה, העמלות הגבוהות יזרמו מהמשכורת שלך הישר לחברת הביטוח ולאותו סוכן במשך 30 השנים הבאות. (וזה אולי הזמן להציע, לאלו מכם שעומדים בפני פגישות מעורפלות אלו, שני טיפים: 1. סוכני ביטוח לא יכולים לקרוא את העתיד. הם רק מכירים בסטטיסטיקות אותם תוכלו למצוא בעצמכם בכל קורס השקעות או מאמר בסיסי. 2. ככל שאתם יותר צריכים את הכסף בזמן קרוב יותר, ככה עדיף שפחות תסכנו אותו).

תרחיש 2:

התרחיש השני, והפחות חוקי, הוא כאשר המעסיק אומר לך "אין פנסיה" או "יש רק קופה מסוימת אליה אנחנו מפרישים בעבודה". וכאן הפעמון מצלצל (זה שלא שומעים) ואתם, כמו ילדים טובים אומרים "בסדר", חותמים על הטפסים ומקווים לטוב. אגב, אם אתם עובדים במוסד ממשלתי, יתכן ויש לך תנאים מעולים והוועד דאג לך. אך זה לא תמיד המקרה, וכדאי לבדוק זאת. שימו לב לציטוט הבא מהמרכז הישראלי לצרכנות פיננסית (ואם אין לכם כח, דלגו לתרחיש 3):

"חשוב לדעת כי בהוראת חוק פנסיה חובה, המועסק מקבל את הזכות לבחור בין קרן פנסיה ובין קופת גמל (וכן איזו קופה או קרן בדיוק מבין המבחר הקיים). זכות זו ניתנת לו ועליו לבחור תוך שישים ימים מיום תחילת עבודתו ולהגיש למעביד בכתב במה בחר. אם העובד לא הודיע למעביד על בחירת קרן פנסיה או קופת גמל, המעביד יפריש לו את הסכומים ויבטח אותו בקרן הפנסיה מקיפה חדשה. במקרה שכזה, קיימת עדיין לעובד הזכות לעבור קרן פנסיה או לעבור לקופת גמל לפי בחירתו ובתנאי שזו תכלול כיסוי ביטוחי למקרים של מוות ונכות"

תרחיש 3:

זוהי הגירסא הקשה אך המשתלמת. אין מה לעשות, הדברים הטובים תמיד דורשים עבודה (ומה שלא היה קשה להשיג, כמו בתרחישים 1 ו-2, כנראה זה לא שווה).

וככה התרחיש עובד:

1. אתם נכנסים ל"פנסיה נט"  או ל"גמל נט" ונחשפים לאינספור האפשרויות העומדות בפניכם. זה הזמן למחוק את כל הקרנות שלא נותנות תשואה. לאחר סינון זה יוותרו כ-20 קרנות פנסיה. בחרו תקופה (בין 3 ל-5 שנים) ובדקו מי נותנת תשואות יפות. החליטו על כמה קרנות שנראות לכם מועדפות ורשמו בצד.

2. כתבו בגוגל את שמות הקרנות שבחרתם, וכנסו לאתרים שלהם. כל קרן מקושרת לחברה. רשמו את מספרי הטלפון של החברה, התקשרו ובקשו שיחזור אליכם סוכן מטעם קרן הפנסיה.

3. כאשר הסוכן יתקשר, ספרו לו שאתם מעוניינים בקרן שהוא משווק אבל רוצים לדעת איזו הנחה הוא נותן על העמלות. (ההנחה התקפה ל-3 שנים).

ההנחה הניתנת, הינה מתוך המקסימום המופיע בטבלה הבאה:

4. לאחר סיום המשא ומתן, תקבלו בפקס את טפסי הביטוח בהם מפורט כל מה שסוכם עם הסוכן. (בידקו שאכן אין סטייה בין מה שסכמתם בטלפון למה שרשום בטפסים) את הטפסים האלו אתם צריכים להעביר למעביד היקר שלכם.

לסיכום

תרחיש 3, וארבעת הצעדים שבו, יבטיחו לכם התעשרות בעוד עשרות אלפי שקלים לעת זקנה. אומנם לא תהפכו למיליונרים, אך יהיה לכם קצת יותר משלכם וקצת פחות למונפולים הגדולים בארצנו, זה גם משהו.