המתווך הפיננסי

במהלך מאה השנים האחרונות, העולם שלנו התקדם בצורה מדהימה. בתור בני אדם, שיננו את כל סדרי החיים שלנו כמעט בכל צורה אפשרית, מהאפשרות לקבל מים זורמים בברז ועד לדבר דרך האוויר עם כל אדם בעולם. אין ספק שהשינוים דרמטים ולא קלים לכולנו. כל אחד מקבל את ההתקדמות מנקודה שונה אבל ישנם דברים שנשארים תמיד אותו דבר. למשל, על דבר שעשינו מאמץ נרצה לקבל תמורה וככל שהמאמץ גדול יותר נצפה לתמורה גדולה יותר וההפך.

אך בניגוד לרצון לקבל תגמול בהתאם למאמץ, קיימות היום חברות שעושות בדיוק ההפך וככל שהן מתאמצות פחות הן מבקשות יותר. נשמע חסר היגיון והרי למה שנסכים לשלם יותר, מה אנחנו טיפשים? לא בדיוק, אבל אין ספק שאנחנו לא תמיד נוהגים לפי רציונל כלכלי אמיתי.

דוגמא אחת מיני רבות היא צורת ניהול הכסף שלנו. רוב האנשים עדיין מנהלים את כספם באותו חשבון בנק שבו הם מקבלים את המשכורת שלהם. אין ספק שנוח לנהל את כספך בצורה מרוכזת. ניהול החסכונות שלנו בבנק מאפשרות לנו לנייד את הכסף מעובר ושב לפיקדון, לקנות את הנכסים הפינסיים האחרים בקלות רבה וכמו כן, למכור את הנכסים הפיננסים כאשר צריך לסגור את המינוס בעובר ושב.

אך האם זה מקצועי ונכון? התשובה היא שלילית ב-99% מהמקרים. כיוון שהנוחות עולה כסף ולעיתים כסף רב. היתרון בריכוז החסכונות במקום אחד יכול להוות גם חסרון. אדם המחליט לחסוך כל חודש וחודשו סכום כסף על מנת לצבור הון קטן יראה בחשבונו את הכסף שצבר ויחוש תחושת עושר. תחושה זו תגרום לו להרגיש שיש לו אפשרות לקנות יותר. כאשר הוא יצטרך לשלם על הרכישות, יהיה עליו למשוך כסף מהפיקדונות הזמינים וכתוצאה מכך לקנות מעבר ליכולת הכלכלית שלו.

לאחר שטיפלנו בנושא הפסיכולגי נדבר על הצד הכלכלי. למי שלא שם לב אנחנו שבויים של הבנקים, איננו יכולים איתם ואיננו יכולים בלעדיהם. אנחנו חייבים את הבנקים כדי למשוך כסף בכספומטים ולקבל משכורת. לכן, במידה והצלחתם לצבור הון או שלפחות זוהי התוכנית לעתיד, צריך לעשות זאת בצורה מקצועית ובעלויות נמוכות ככל האפשר. כמו בתוכנית משפחה חורגת של אלון גל. כאשר הבנקאים מדברים ואומרים שצריך להפריד בין חשבון העסק לחשבון משק הבית, אז יש להפריד בין החשבון השוטף לחשבון ההשקעות.

ניהול חשבון השקעות בבנק עלול להיות עסק יקר הכולל עמלת רבות ומגוונות, כגון: עמלת מינימום לקניית מניות (אשר מייקרת עסקאות קטנות מתחת לעשרת אלפים ש"ח בצורה דרמטית), עמלות קניה ומכירה גבוהות ודמי ניהול ניירות ערך שמשלמים פעם ברבעון. במקרים של השקעות בבורוסות בחו"ל, העמלות יכולות לקפוץ בצורה מטאורית ולכלול עמלת ברוקר ועמלת המרת מט"ח גבוהה ועוד עמלות נסתרות.

במידה והחלטתם להשאר בכל זאת בבנק. אנו ממליצים לכם להתמקח על העמלות האלו. אך קודם, בדקו מהו בסיס העמלות ועיינו בתעריפונים של הבנקים המובילים:

בנק לאומי, בנק פועלים, בנק דיסקונט, בנק מזרחי טפחות ואחרון הבנק הבינלאומי

נכון, אז יש כאלה שיקפצו ויגידו היום באינטרנט הבנקים נותנים הנחות, אבל מה לעשות, אם אתם לא עושים עשרות פעולות ביום ומחזיקים כמה מיליונים טובים בחשבון, סביר להניח שלעולם לא תשתוו לעמלות של בתי השקעות. העמלות אצל בתי ההשקעות נמוכות משמעותית זאת מכיוון שהם גם ככה משלמים על מנת להיות רשומים כחברי בורסה, ומכאן שכל לקוח נוסף הוא רווח פוטנציאלי שחבל להפסיד. כתבה זו לא נועדה על מנת לבצע השוואה בין בתי ההשקעות הקיימים, אך אנחנו כן רצינו להדגיש נקודה חשובה: עלות פעולה בבורסה הישראלית לחבר בורסה עומדת 0.02% למניות. כל שאר המרווח הוא הרווח של הגוף הפיננסי. נכון, לא תשיגו עמלות כאלה אבל תמיד צריך לשאוף קרוב ככל הניתן.

ואם עד עכשיו לא שוכנעתם, מכל הכתוב לעיל, להפריד בין חשבון הבנק שלכם לחשבון ההשקעות, נסו להכנס לפרופיל ההשקעות שלכם באתר הבנק, ברגעים הכי סוערים של הבורסה, כאשר כל חבריכם לבנק ממהרים להכנס גם כדי לקנות או למכור.משימה לא כל כך פשוטה… למרות השקעתם האדירה של הבנקים באתרי האינטרנט שלהם, לא פעם ולא פעמיים כאשר הבורסה גואה ושוצפת בפעילות, חדרי המסחר מלאים ויש מענה כעבור דקות ארוכות. אתרי הבנקים לא אחת קרסו בשנים האחרונות עקב עומסים.

עכשיו נשאר רגע האמת, הרגע שבו אתם צריכים להסתכל על עצמכם במראה ולהחליט האם להגיד תודה למתווך, פקיד הבנק, אשר ליווה אתכם כל הדרך גם בתחום ההשקעות, ולחסוך לעצמכם את העמלות לפחות בחצי או להישאר בחיקו של המתווך המוכר והיקר.